Кредит на автомобіль. Або як ставка 0% перетворюється на 24% річних.

Дата огляду: 14.12.2014

В цьому виді кредитування банки особливо постаралися заплутати клієнтів, щоб змусити останніх повірити, ніби процентна ставка становить всього лише 12, 10 або навіть 0%. При цьому клієнту можуть розповідати байки про те, що решту платить імпортер авто. На практиці ж, випадки, коли б імпортер компенсував більше ніж 1% від вартості кредиту, майже відсутні. Але навіть цей відсоток, фактично, не є компенсацією, оскільки клієнти, які купують авто за власні кошти, отримують цей відсоток (або навіть 3-5%) прямою знижкою або ж додатковим обладнанням.

Тож розглянемо популярні схеми, які використовують банки, щоб кредит на авто під 0% перетворився в реальності на кредит під 24% річних. Для прикладу візьмемо один з банків-лідерів на ринку авто кредитів та його програму по кредитуванню клієнтів одного з популярних київських автосалонів.

Тож умови наступні: у випадку авансу в розмірі 60%, банк надає решту 40% від вартості авто під 0,01% річних у гривні на 12 місяців. Звучить дуже привабливо, особливо враховуючи той факт, що в цей самий час банк залучає депозити під 20,5% річних. Тож які підводні камені банк приготував для позичальників? Їх всього три: комісія за видачу кредиту становить 2,99%, страхування КАСКО 7,9%, переказ коштів на рахунок автосалону 500 грн. З першого погляду, навіть якщо додати ці платежі один до одного – вийде максимальний платіж у розмірі 10,9% плюс 500 грн., при цьому левова частка цього платежу – страхування, що є дуже корисною послугою. Але, на жаль, все не настільки дешево. Те, про що забувають більшість клієнтів, і на чому заробляють банки – це середній залишок кредиту протягом року. Фокус полягає у тому, що купуючи, наприклад, авто за 500 тис. грн. і отримуючи 200 тис. грн. в кредит по цій програмі, Ваша середня заборгованість протягом року буде 108,3 тис. грн. (якщо Ви погашатимете кредит по графіку). Це відбувається з однієї простої причини – в перший місяць Ви маєте заборгованість 200 тис., у другий – 183,3 тис., і т.д., у дванадцятому місяці Ваша заборгованість буде 16,7 тис. грн. При цьому комісію за видачу кредиту Ви сплачуєте на 200 тис., а користуєтесь, фактично, вдвічі меншою сумою!

Для того, щоб порахувати якою є Ваша реальна % ставка, залишається всі платежі, які Ви здійснюєте для отримання кредиту, поділити на середню заборгованість по кредиту (в даному випадку 108,3 тис. грн.). При цьому слід враховувати, що тариф КАСКО для нових легкових авто, якщо їх купувати за власні кошти і страхувати на аналогічних умовах, становить, в середньому, 4%. Таким чином, Ваша переплата становить 3,9% (оскільки КАСКО за цією програмою 7,9%), але проблема у тому, що ці відсотки беруться від заставної вартості автомобіля (500 тис. грн.), в той час як Ви отримуєте в кредит лише 108,3 тис. грн.

Таким чином, Ваші загальні платежі по кредиту становлять:

• комісія 2,99% від 200 000 грн. = 5980 грн.;
• переплата по страхуванню 3,9% від 500 000 грн. = 19500 грн.;
• комісія за переказ коштів на рахунок автосалону = 500 грн.

Таким чином всього Ви сплачуєте 25 980 грн. Залишається поділити цю суму на середньорічну заборгованість по кредиту 108 300 грн. і ми отримуємо 23,99 % річних.

При цьому ця ставка є актуальною лише у тому випадку, якщо Ви сплачуєте тіло кредиту точно у строк. Якщо Ви сплачуєте раніше – Ваша середня заборгованість протягом року стає ще меншою, а платежі залишаються тими ж самими, відповідно реальна % ставка зростає. Наприклад, сплачуючи цей кредит за 6 місяців рівними частинами – Ви фактично кредитуєтесь під 48 % річних! Якщо ж навпаки Ви допустите прострочку по кредиту – банк одразу застосує повний арсенал штрафних санкцій та пеню.

Тож як розрахувати реальну процентну ставку по автокредиту?

1. Спочатку потрібно визначити свою середню заборгованість по кредиту протягом першого року кредитування. Зробити це простіше всього у програмі MS Excel, де потрібно ввести цифри заборгованості по місяцям. Наприклад, у Вас кредит на 360 тис. грн., який Ви хочете отримати на 3 роки з рівномірним щомісячним погашенням. Ваша заборгованість протягом першого року по місяцям буде становити 360, 350, 340, 330, …, 260, 250 тис. грн. Далі потрібно скласти всі ці суми разом та поділити на 12. Отримуємо 305 тис. грн. Це Ваша середня заборгованість по кредиту протягом першого року кредитування.
2. Далі потрібно визначити Вашу переплату по договору КАСКО. Як правило, вартість страхування на нові авто становить від 3,5 до 5%, в залежності від умов страхування та вартості автомобіля. Найбільш точний спосіб – звернутися до страхової компанії і попросити назвати Ваш страховий платіж, у випадку якщо Ви купите автомобіль за власні кошти і захочете його застрахувати. При цьому банки, автосалони та страхові компанії вдаються до ряду хитрощів: 1) страхова компанія існує тільки для забезпечення кредитування у певній мережі автосалонів і у неї звичайні тарифи просто відсутні, або дорівнюють кредитним; 2) страхова компанія пропонує для звичайних клієнтів інші умови франшиз або допуску водіїв до керування, ускладнюючи порівняння для клієнтів. В обох цих випадках доцільно звернутись до будь-якої іншої іноземної страхової компанії (окрім тих, з якими співпрацює банк) і дізнатись умови у них.
3. Визначити суми всіх відсотків та комісій, які Вам потрібно буде сплатити за перший рік кредитування при рівномірному погашенні, в т.ч. і такі приховані комісії, як за видачу позикових коштів, оформлення кредитної справи, переказ коштів на рахунок автосалону, щомісячна комісія на залишок заборгованості (якщо існує щомісячна комісія – треба завжди точно з’ясовувати методику її розрахунку), страхування від нещасного випадку (як правило, в 10-20 разів дорожче ніж для звичайних клієнтів), оформлення угоди тільки в акредитованого нотаріуса (іноді за завищеними тарифами) і т.п. Пам’ятайте, відповідно до чинного законодавства, Вам повинні надати під підпис роздруківку всіх Ваших платежів по кредиту помісячно. Обов’язково подивіться в ній всі суми комісій та інших витрат по кредиту. Якщо у Вас ануітетний графік погашення – ця роздруківка покаже Вашу щомісячну заборгованість по кредиту (для розрахунку п.1).
4. Знаючи суму у гривнях переплати по КАСКО (п.2), а також всіх відсотків та комісій у перший рік кредитування (п.3), залишається лише їх підсумувати та поділити цю суму на середньорічну заборгованість по кредиту (п.1), щоб отримати Вашу реальну відсоткову ставку.