Поради щодо вкладення коштів на депозити

Дата огляду: 04.08.2015
Головне правило надійного збереження коштів – диверсифікація. Визначившись з валютною структурою власних заощаджень та сумою, яка зберігатиметься в банківських установах, залишається відповісти на два запитання:

1) обрати банки, в яких будуть відкриті депозити;

2) визначити строки розміщення коштів.

Обираючи перелік банків для відкриття депозитів, доцільно керуватись наступними правилами:

• Не можна обирати виключно банки з найвищими депозитними ставками, потрібно частину коштів розмістити на нижчі відсотки;
• Намагайтесь найбільше коштів розмістити у найбільш надійних банках, якщо Вас дуже сильно приваблюють процентні ставки у банках, що знаходяться в самому низу списку, або взагалі в ньому відсутні – ризикуйте лише невеликими сумами;
• Якщо Ви плануєте відкрити рахунки у 2-4 установах – обирайте банки з засновниками з різних країн.

При цьому чим більше коштів Ви плануєте розмістити – тим більше банків Вам потрібно обрати. Наприклад, якщо Ви вкладаєте до 2 тис. дол. – достатньо їх розмістити в двох-трьох банківських установах, якщо більше 50 тис. дол. – то краще обрати не менше п’яти банків. Також, якщо Ви на 100% довіряєте своїм близьким родичам, великі суми доцільно вкладати на декількох людей в кожному банку.

На перший погляд, це сильно ускладнює процес, адже потрібно витратити багато часу на відкриття рахунків та отримати в результаті купу паперів та багато карток. Але всі ці незручності з легкістю перекриваються можливістю збільшити власні ліміти на зняття коштів. За сьогоднішніми вимогами НБУ, якщо Ви разом з дружиною матимете вклади в п’яти банківських установах (тобто всього 10 вкладів) – Ви зможете щодня знімати з рахунків до 7000 доларів, якщо ж Ви жодним чином не диверсифікуєте свої заощадження – Ваш щоденний ліміт становитиме лише 700 доларів.

Також слід пам’ятати, що небагато банків стають неплатоспроможними за один день. Як правило, процес триває тижнями та місяцями і протягом всього періоду банк вводить ліміти на зняття коштів одним вкладником. Відповідно, чим більше вкладників – тим більше можливостей забрати свої кошти навіть з проблемного банку, вже не кажучи про необхідність тримати в одному банку не більше 200 тис. грн. на людину для компенсації з Фонду гарантування вкладів.

Тому, якщо Ви вважаєте, що диверсифікація займає багато часу – перегляньте дискусії вкладників Дельта-банку на будь-якому форумі і подивіться скільки часу займає повернення коштів, які не були належним чином диверсифіковані.

Визначаючись зі строками, потрібно, перш за все, визначитись з сумою коштів, яка дозволить Вам підтримувати власну ліквідність – можливість вчасно виконувати всі свої грошові зобов’язання, навіть несподівані (витрати на лікування, адвокатів, подорожі, терміновий ремонт авто, великі покупки тощо). При цьому ліквідність за строками можна поділити на:

• Миттєву – готівка, що знаходиться вдома;
• Швидку – доступ до цих коштів можливий протягом 1-3 днів – сума готівки у банківському сейфі, на ощадних рахунках та банківських картках (в межах лімітів на зняття), а також кошти, які можуть позичити найближчі родичі;
• Місячну – сума коштів на депозитах, які закінчуються протягом наступного місяця (звичайно ж, їх можна зняти достроково, але при цьому, окрім суттєвої втрати відсотків, існує ще одна проблема – валютні вклади можна достроково забрати лише у гривні);
• І т.д.: тримісячну, шестимісячну, річну та довгострокову.

Тому, обираючи строки розміщення коштів, потрібно забезпечити достатню для Вас швидку ліквідність, вкладаючи кошти на ощадні рахунки у гривнях та доларах США, а також місячну ліквідність шляхом вкладання коштів з таким розрахунком, щоб кожного місяця закінчувалась приблизно однакова сума депозитів (це доцільно зробити також і з точки зору безпеки Ваших вкладів – щоб мати можливість швидко почати забирати кошти з банку, в якому почалися проблеми).

Визначившись із сумою коштів на ощадних рахунках та строкових депозитах, потрібно проаналізувати відсоткові ставки у найбільш надійних банках. Оскільки зараз депозитні ставки можуть змінюватись дуже швидко, обравши банки з найкращими пропозиціями, зателефонуйте до їх відділень та дізнайтесь актуальність ставок, а також можливість їх збільшення для Ваших строків розміщення та валют. При цьому не забувайте спитати, чи матимете Ви право на відшкодування від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, отримавши надбавку до відсоткової ставки (якщо надбавка індивідуальна, тобто лише для Вас, а не для певної категорії вкладників – Фонд цей вклад не відшкодує).

Керуючись цими принципами можна суттєво зменшити ризики для власних заощаджень, отримуючи достатньо високі проценти.